En este artículo, vamos a hablar de mi plan financiero paso a paso, sobre como utilizar tu dinero para vivir una vida más plena y feliz.
Se trata de una serie de pautas y consejos muy sencillos que te ayudarán a tomar conciencia de tu situación real, y de las acciones que puedes llevar a cabo para mejorar tu situación.
Vamos a dejarnos de jergas y complejos conceptos que muchas veces no se entienden para bajar al terreno de lo práctico y lo tangible. Realizando pequeñas acciones en el día a día, con constancia y disciplina, verás como conseguimos mejorar tu situación.
Al final de este artículo, sabrás como optimizar tu flujo de efectivo y podrás priorizar tus gastos y podrás equilibrar tu vida para planificar mejor tu futuro.
Si eres nuevo en mi canal, mi nombre es Jesús Maillo, soy Asesor Financiero Certificado Mifid II con más de 20 años de experiencia trabajando en el sector bancario para las principales entidades del sistema bancario español, y en este espacio, hablamos de todo lo que tiene que ver con finanzas y desarrollo personal.
El primer paso es conocer tu verdadero flujo de efectivo personal. A menudo hablo con personas que me dicen que no son capaces de ahorrar en su día a día. Normalmente, este tipo de personas, no tienen un control sobre sus finanzas, y desconocen cuanto dinero se gastan al mes en partidas tan sencillas como comida, gasolina, ocio… Si yo te preguntase cuanto dinero gastaste el mes pasado en comida o en salir cenar, o en ropa, crees que podrías darme la cifra exacta? A menos que lleves un control de tus gastos creo que la respuesta es no.
Al final voy a compartir contigo una sencilla plantilla de excell, que incluso tu mismo podrías crear para llevar un control sobre en qué gastas tu dinero. Solamente tendrás que tener la disciplina de rellenar y actualizar los datos una vez por semana, para que tengas una noción de tus avances. Algunos de mis clientes, prefieren llevar un control diario, y apuntan el dinero que gastan a diario en una simple hoja de excell. Depende de tu nivel de compromiso contigo mismo y de lo que te resulte más sencillo.
Como decíamos, definiendo tu flujo de caja o flujo de efectivo personal, estarás realizando una medida exacta de lo que denominamos eficiencia financiera. A continuación te explicaré como se calcula con un ejemplo concreto.
Mi amigo Juan -que como podrás imaginar a estas alturas no se llama Juan, por cuestiones de confidencialidad- tiene unos ingresos mensuales de unos 3.500€. En este caso, estos ingresos provienen de su nómina, pero el ejemplo es extrapolable al de un autónomo o al de un empresario, o de un inversor. Cualquiera que sea tu situación laboral, sobre todo en los tres últimos supuestos, te recomiendo que a pesar de tener un negocio, te pongas una nómina fija cada mes, esto te ayudará a trabajar mejor para tu eficiencia financiera.
Por tanto el Cash Flow Personal de Juan se calcula tomando sus ingresos totales y restándoles sus gastos fijos. Estos gastos fijos incluyen el alquiler o la hipoteca, el móvil, gastos corrientes de agua, luz… la gasolina de su coche, sus préstamos personales… Estos gastos deberían representar entorno al 60% de sus ingresos netos. Si restamos estos gastos que imagínemos suman 1.900€ en total, podemos afirmar que el margen de Juan asciende a unos 1.600€ al mes. Este margen de 1.600€ es lo que Juan puede elegir en gastar en artículos no esenciales, ahorrar o invertir. Este margen es fundamental porque va a determinar su capacidad para trabajar para una jubilación anticipada por ejemplo, ahorrar para unas vacaciones, invertir en otra vivienda para alquilarla por ejemplo, o comprar acciones de Tesla. Hasta ahora, ese dinero lo ha estado empleando en disfrutar de la vida. Todo lo que haga Juan, sin duda tendrá un coste de oportunidad en su vida, pero desde ahora ya es consciente y podrá tomar sus propias decisiones.
La clave como hemos comentado antes, está en monitorizar regularmente su flujo de efectivo, para que sepa exactamente donde se está gastando su dinero, y cuanto margen de efectivo posee.
El siguiente paso es el gasto basado en un propósito. Una vez que conocemos el flujo de efectivo personal y nuestro margen personal, es hora de pensar en nuestro estilo de vida actual y en la vida que querieres disfrutar en los próximos 5 años, en los próximos 10 años. Se trata de volcar tu margen financiero personal a tu propósito de vida. Es importante que definas unos objetivos concretos para conseguir la vida que sueñas, y aplicar tu margen para conseguir esos objetivos, que pueden ser invertir en acciones, en un inmueble… de esta forma tendrás claro el coste de cada uno de esos objetivos. Lo que es imposible es pasar de cero a 100 en un día. Debes ir trabajando, enfocándote en destinar ese margen financiero personal en los objetivos que te permitirán conseguir tu meta en esos 5 años por ejemplo.
Lo importante es determinar esos objetivos que te conducirán a la vida que tu quieres, y cuantificarlos económicamente.
El tercer paso es organizar tus finanzas para alcanzar tus metas. Ahora que ya sabemos lo que queremos, lo que debemos hacer, y el coste que nos va a suponer, es el momento de organizar nuestras finanzas y poner el foco en esos objetivos y verificar su viabilidad.
Basándonos en el ejemplo de Juan, si su objetivo es el de comprar una 2ª residencia para alquilarla, cuyo coste escendería a unos 400.000€, teniendo en cuenta que su margen financiero personal era de 1.600€, y que el banco le iba a prestar el 80% para la compra, Juan tendrá que aportar unos 120.000€, entorno a unos 40.000e de gastos, más el 20% restante que serían uno 80.000€. Si tomamos esa cantidad, y sabemos que podría ahorrar, 1.600€ por 12 meses nos da un total de 19.200€ al año, esto nos indica que tardará unos 6, 25 años en conseguir el dinero para poder comprar su 2ª residencia.
Para este caso, en que la compra se materializaría a través de una hipoteca, debemos familiarizarnos con conceptos como el contrato de hipoteca, el tipo de interés, la capacidad de endeudamiento que calculan los bancos, el porcentaje de LTV o LTC de la vivienda, que por no extendernos ahora, lo retomaremos más adelante en otro artículo.
Si nuestro amigo Juan, tiene un objetivo de por ejemplo, dejar su trabajo, y montar un negocio, debe calcular el coste de esos objetivo igualmente, y cuantificarlos en tiempo y en dinero. Lo primero que debe de hacer es tener u obtener lo que llamamos un “colchón de efectivo” que le permita cubrir el coste de vida de 1 año al menos de sus gastos fijos fundamentales, que en su momento cuantificamos en 1.900€/mes, esto es 22.800€ anuales . Si se ha establecido un plazo para emprender su negocio nuevo y dejar su trabajo de 2 años, 22.800€/24 meses se supone que debería ahorrar 950€ mensuales de su margen financiero personal.
Simplemente haciendo unos cálculos rápidos, podemos observar que nuestro amigo Juan no podría acometer al mismo tiempo ambos proyectos, ya que no dispone de la cantidad suficiente para acometer ambos proyectos. Su margen financiero asciende a 1.600€, y ya solamente las necesidades financieras de comprar una casa agotarían su margen financiero personal. Con lo cuál, aquí es donde entra de nuevo el concepto de coste de oportunidad, y tendrá que elegir entre una u otra opción.
Lo más importante aquí es que entendamos cómo priorizar nuestras finanzas para alcanzar cuanto antes los objetivos que nos permitan tener la vida que deseamos. Hay dos ideas importantes que podemos sacar como conclusión; una, dependiendo de cómo quieras que sea tu casa en 2 años, en 5 años o en los próximos 10 años, necesitas hacer cosas diferentes con ese dinero que forma tu margen financiero personal concentrándote en metas a corto plazo para que puedas conseguir tus metas a largo plazo. Si tus objetivos están a más de 5 años vista, deberías plantearte invertir ese dinero y ponerlo a trabajar para ti para que puedes acelerar el proceso.
La otra cosa importante es el tema de la flexibilidad, es decir, debes coger tu visión, y estudiar su viabilidad real, y necesitas dividirlo para que entiendas que es lo que debes hacer desde hoy mismo para que eso suceda en el plazo de tiempo que te has marcado. De esta forma, aunque nuestra situación cambie, por ejemplo tenemos un hijo, que incrementa nuestros gastos, o nos suben el sueldo, lo importante es que teniendo cuantificado nuestra meta en tiempo y dinero, podemos hacer los ajustes necesarios a medida que las circunstancias cambien.
Y por último, y en 4º lugar está el tema de las compensaciones. Cada decisión que tomamos en la vida implica un coste de oportunidad, básicamente quiere decir a qué renuncias cuando eligesuna opción sobre otra. Es como el coste invisible de cualquier decisión que tomamos en nuestra vida. Si decides comprarte una moto nueva, en lugar de invertir a través de un paquete de accione por ejemplo o de ahorrar en un depósito en el banco, el coste de oportunidad te ayudará a tomar mejores decisiones, decisiones mejor informadas al considerar no solo el beneficio inmediato sino también el que estarías perdiendo a medio y largo plazo.
Como idea de cierre, debemos pensar que es prácticamente imposible planificar para conseguir todas nuestras metas, ya que nuestro dinero suele ser limitado, al menos en el momento presente por lo que debemos priorizar en aquello que es realmente importante para nosotros. Y en el momento de realizar un gasto importante, pensar en cómo afectará esto ami futuro financiero y a qué estoy renunciando por mi elección actual.
Si tienes una meta financiera y no sabes como conseguirla, estaré encantado de ayudarte a abordarla. Dejame tus comentarios por favor, me gusta conocer tu opinión.
